套路贷吸血简史

【这是半佛仙人的第73篇原创】

写下这篇文章时，我的心情是复杂的。

我知道这篇文章能有耐心读下来的人不多，因为很长，很硬。

这不符合娱乐至死年代的快餐文。

我也知道这篇文章可能也活不太久，我写过的团贷与P2P的消亡简史，很多人都看过，但没多久就消失了，因为得罪的利益方太多了。

但是我依旧想写，想告诉大家这段网上搜不到的套路贷历史。

这篇文章我并不在意多少人能全文读完，只想当有人搜索套路贷的时候，他可以知道，这个世界上曾经发生过这段充满着人性矛与盾争斗的历史。

这段历史不应被忘却，不然未来，只会是历史的一再重演。

2007年，国内第一家网贷公司成立，开启了网贷的时代。

但那个时候同样也是国内线下贷款公司迅猛发展的年代。

在那个年代，银行还是高高在上的存在，信用卡和贷款准入门槛极高。

除了小部分特别优质的群体，大多数人都无法享受到大额的信用贷款。

但贷款是永恒的刚需，银行不借，自有民间资本。

这给了很多线下贷款公司机会，他们是国内最早一批玩儿套路贷的群体。

他们用月息3%到10%的利息在放贷，并且发明了使用服务费来做砍头息的玩法。

假使一笔50000元的贷款，服务费一般10到20个点，到手45000到40000元，然后按照50000元为基数算利息，等额本息还钱。

假使你借了1年期的50000元，到手只有40000元，一年下来，你可能要还10W元以上。

如果你不还，等待你的将是无止境的催收。

很多线下贷款公司，沿用了银行的风控政策，只是宽松一些。

所以多数时候借款人都是有稳定工作的体面人，他们最害怕贷款公司派人到单位和家里去闹，只能拼命凑钱还债，肥了催收。

那个时候，线下催收极为猖獗，由于这种贷款的金额高，利息高，所以往往也值得线下催收。

但在催收过程中，暴力，流血频频发生，这些都是带血的钱。

有几家现在看起来风光的美股上市互金公司，早年就是靠这个起家的。

毕竟高利贷是人类最古老的生意之一。

而资本的原始积累，必然是血腥的。

2010年开始，消费分期开始兴起。

人们一夜之间发现手机，数码产品，乃至电瓶车，都可以分期了。

很多正规公司都推出了分期服务，主要针对的就是工厂打工的社会蓝领，他们有消费需求，也有信用，也有稳定收入（工厂工资），只不过银行不乐意放给他们款。

而在此时，另一种套路贷开始兴起，打着商品分期的名义做。

蓝领，就是他们的核心目标。

蓝领们多数从家乡来到城市打工，看到了自己以前没有看到的景象，消费欲望强烈，同时渴望融入城市。

于此同时，他们的文化水平一般，对于费率的算法搞不清楚。

这种套路贷，针对的就是他们的消费欲望以及糊涂。

消费分期本质上是不给钱的，只是分期产品，然后每月还产品的钱。

给产品总不如给钱刺激，所以很多公司开始打着商品分期的名义在给现金，方法是先商品分期，然后低价回购商品，这里的低价就是贷款金额，而还款还是按照商品全款还。

这是一种变相的砍头息，高的可以做到50%砍头息，一台手机可以做几百人的生意。

而很多蓝领兄弟为了多一些现金消费，多一些灯红酒绿的日子，甘愿借这些钱。

银行不借给他们，大型信用贷款公司也不借给蓝领，所以他们只能被剥削着拿这些现金。

蓝领虽然有相对稳定的收入，但是50%的砍头息依然是要命的，他们必然还不上。

在这个期间，飞单和接盘开始兴起，这些套路贷公司开始把他们飞单给其他套路贷，让他们去借别的公司的钱还自己，于是在一轮一轮的债权转换后，蓝领们背上了一辈子都还不上的贷款。

记得吗，那个年代线下催收还是非常流行的，很多换不上钱的蓝领最后总会遭遇一些奇怪的意外，这是真正的带血的印子钱。

虽然后面由于实在太过分，大量坏账用线下催收也催不回，大量套路贷公司跑路，但是飞单和接盘的玩法，流传了下来。

这两大玩法，是永远架在借款人头上的达摩克利斯之剑。

2014年开始，针对蓝领的消费分期套路贷已逐渐退出了历史舞台。

但高利贷舞台上怎么会缺少见钱眼开的舞者？

这一次被套路贷盯上的，是大学生。

大学生，实在是高利贷的优质群体。

大学生人傻，算不清高利贷的利息，并且对社会套路和身边人的防范心过低，天真。

大学生钱多，虽然自身生活费有限，但背后还有不会见死不救的父母，有钱。

大学生好推广，在需要搞定几个学生干部，在校园随时可以拉一批人推广，还可以以做兼职和实习名义搞。

大学生欲望大，正是血气方刚爱攀比虚荣心旺盛的年纪，看到身边的同学都用的好的，自己也想要。

大学生容易催收，因为年轻，要面子，所以一旦威胁告知学校老师同学，往往就会就范，另外很多学生对贷款本身也不够了解，容易被欺骗威胁。

这一切要素聚集，学生贷失控了。

在那个年代，每个大学校园里都是各家学生贷的广告，通知栏，寝室门，书桌，厕所，食堂，广告无处不在。

而最致命的广告，来自学生本身，很多学生成为了学生贷的校园推广大使。

这些人为了一些提成，拼了命的帮学生贷拉人头，不惜利用同学关系和道德绑架，甚至他们为了完成任务骗自己的同学资料来申请学生贷款。

我说过大学生脸皮薄，而且容易轻信同学，很多人都是被同学骗的。

甚至有一些学生专门骗身边人贷款下来自己花。

当时爆发了很多问题，恋人之间互相骗，学长骗学弟学妹，室友骗室友，为了钱，人人都可以是恶鬼。

而这些套路贷们，不仅用超出常人的利息收割学生，同时也在搞着别的把戏。

利滚利，砍头息，借新还旧，骗资料，假下款，推荐更多贷款机构，这些都是基础操作。

很多学生被催收逼的跳楼，很多家庭被利滚利的几十万拖垮，这些高利贷，该死。

而威逼利诱女学生去做一些特殊服务，更是案例不少。

在高利贷眼中，学生没钱不要紧，年轻的肉体，本身就是钱。

当时甚至有套路贷公司专门依靠套路来逼女学生下海，为当地夜总会提供货源，还能收一些服务费提成。

短暂的狂欢后，是监管的介入，各大高校禁止校园贷，学生贷公司更被严厉打击。

但潘多拉的盒子已经被打开，又怎会轻易合上？

金钱面前，人已不是人。

2015年，学生贷短暂被遏制后，借条类产品又火了起来。

当时最活跃的产品是某某宝，他们搞地推，只要填写资料留下身份证信息，就直接现场发钱，并且拉人头还给钱。

很多人的绝密资料，为了去换回区区几十元，就卖了。

而且他们还拉来了更多的人，这批被卖掉的资料，后面不知道被用来做了多少见不得光的事情。

地推配合互联网高利贷，无往不利。

虽然某某宝本身不做贷款，但其为放印子钱的高利贷们提供了有用的工具。

借条的本质是一个平台，平台一边是出借人，一边是借款人。出借人可以自由设置结款条件，费率，借款人如果逾期后，平台还会提供催收服务。

发现了没有，这种无限制的产品天生就是为黑恶势力放高利贷而生的。

我说了，借款是永恒的刚需。

一时之间，那些因为学生贷撤退而债务崩溃的年轻人们，纷纷涌入各大借条类产品。

而这些放印子钱的借款人，玩出了新的花样。

除却标准的砍头息，利滚利，卖人头之外，他们开始搞一种叫做裸条的东西。

讲白了就是，想借钱，除了要付高额的砍头息和利息外，还要拍摄几张手持身份证的全裸照片或者视频。

出借人甚至会依据借款人的相貌来评估放贷额度。

这些年轻人用裸照换回来的钱，是多少？

最多也就2000块，到手800块，一个礼拜后还2500，不然全网公开裸照。

裸条在短时间兴起，也在短时间结束，公安大量抓捕这些放裸条的黑恶势力，裸条虽然转入地下，但很多玩法思路，在下一代产品中有所体现。

在金钱面前，人不是人。

2016年，互联网小额高利贷，登上了历史舞台。

这是流毒至今的产品，公安早已将其定性为黑恶势力。

那个时候的产品，叫现金贷，又叫发薪日贷（Payday Loan）。

在欧美国家，发薪日贷非常发达，说白了就是1个月期限的高利贷款，这个月借，下个月发工资的时候还，由于欧美很多公司是半月或者以周为间隔发钱的，所以PDL的期限是1周到1个月，费率一般是30%到50%。

即使在欧美，这也是臭名昭著的产品，并且只接受线下申请。

而当时国内互联网发展极其迅猛，互联网的高效率和技术驱动，配合PDL的剥削本质，带来的是质变的飞跃。

当时的国内，这类普遍产品是1000到3000元，1到3个月，月费率6%到15%的普通小额高利贷，又叫现金贷。

当时贷款针对的主要是正常的蓝领或者小白领或者大学生，学生贷接着PDL的出现死灰复燃了。

因为互联网驱动下的高利贷公司可以放全国人的在线贷款，所以脱出了之前某一片区的限制，在2016年，这个市场还是一片蓝海，也是现金贷的第一波红利。

当时做的好的公司，一个月的净收益，是放贷总额的10%。

而且还可以利滚利，真实收益还要翻倍，这是真正的吸血。

资本嗜血，而技术成为帮凶。

可惜好景不长。

因为现金贷本身小额短期高费率的特点，正常人是不会借的，正常人会去找贷款公司去借1000元1个月利息15%的贷款吗？

尤其是在2016到2017年，银行的准入门槛已经很松了。

这种对用户极为不友好的吸血产品，同样也是对用户阶层的一次逆向筛选。

会借这种钱的，大多是用于虚荣消费，或者赌债，或者不良嗜好的低收入群体和大学生，要么就是经济和信用已经崩盘的人。

这些人的特点是不仅收入低，并且对于资金管理和利息敏感度低。

当最烂的群体碰上最高效的互联网高利贷，多头负债就会非常普遍。

2016年7月，我对行业做过一次多头负债排查，现金贷人群的平均贷款数量为3家；2017年1月，这个数字是15家；2017年7月，这个数字是，22家。

到了2017年9月，这个数字是，32家。

借款人的多头负债正严重恶化，很多人已经实质性破产了，因为收入连每月的利息都覆盖不了，要是被哪家拒绝下款，立刻负债链就会爆炸。

但奇迹的是，没有爆炸。

因为各大公司，都发现了现金贷的暴利。

而自己原有的生意，和高利贷比，简直是过家家的玩具。

于是千军万马转高利贷，巅峰时有将近300家上市公司以各种形式参与了高利贷，更别提各个中小公司，互联网公司了。

他们的野蛮涌入，给那些原本要爆仓的底层人民续上了命，也给那些坏账即将爆发的公司，接了盘。

高利贷公司之间也有接盘的概念，就像野狗饿极了也会互相吞噬，这是自然规律。

很多表面高大上的互金公司，本质上就是一条条野狗。

野狗互舔的过程中，互联网高利贷也沿用了前辈们的套路，还开发出了新方法。

这个套路叫做【刻意逾期】。

众所周知，互联网高利贷的费率非常高，而逾期后的滞纳金更是搞的吓人。

为了能赚取更多的利润，当时非常多的贷款公司专门在还款上动手脚，故意让借款人没法在还款日还款，只有在逾期几天后，还款功能才会正常，以此来收取高额的滞纳金。

如果不从，则催收轰炸通讯录，问候全家。

渐渐地，由于利润实在丰厚，很多头部公司也开始玩儿【刻意逾期】的套路。

就在所有高利贷公司都在庆贺自己找到了印钞机时，危机来临。

转折点发生在2017年底，某头部高利贷公司（之前也是头部学生贷公司）美股上市。

当时他们的利润非常恐怖，市值甚至达到了百亿美金。

在面对公众质疑其放高利贷时，其老板亲自回应道：【不催收，就当做慈善】，这在整个行业乃至全国，引起轩然大波。

高利贷公司竟猖狂至此？

监管开始出手，这家公司股价开始崩塌，与其一起崩塌的，还有整个网络现金贷行业。

这个时间节点是，2017年11月。

贷款，本身是有周期性的，一般到了年底，各家公司都在缩量，因为第一次还款日会在过年期间，这个时候催款很困难，并且很多借款人过年回家后，年后可能会换个地方打工。

年底缩量配合监管出手，整个行业都开始了逃亡。

所有公司都在拼命催款，并且坚决不再放款，而借款人们发现国家在打击，统统不还款，要死了不还。

大家都是一条链上的蚂蚱，要炸一起炸。

很多公司的坏账率一度飚到90%。

史称网络高利贷第一次大崩盘。

但高利贷这个生意，只要有钱赚，永远不缺不怕死的。

2018年3月，现金贷死灰复燃。

经过了第一次崩盘后的高利贷公司，痛定思痛，想清楚了一件事情。

自己放出去的钱，本质上不是放给穷人的，而是放给下一家接盘高利贷公司的，他们才是接盘侠。

所以聪明的做法是，贷款期限缩短，降低金额，收砍头息。

只要自己资金周转足够快，最后借款人财务奔溃时，谁跑快，谁赚得多，谁讲道理，谁死。

在经济学上，这叫劣币驱逐良币，在社会学上，这叫比烂。

我更想叫他们狗咬狗。

然后这样一款产品就诞生了，1000元借款，到手只有只有700元，7天后要还1100元。

10秒下款，是人就放。

自此，高科技与套路贷的完美结合，新的产品诞生了。

史称714高炮。

714高炮的收益模型中，年化利率可以做到1000%以上，净利润可以做到每月40%以上。

然后一场击鼓传花的游戏就开始了，各家公司的债权在那些底层群众的身上流转，跑得慢的就是死。

那些大公司，看到714这么赚钱，想到现金贷的甜头，又过来舔了，这次一起来的，还有上一波现金贷浪潮中各大公司的中高层管理者，他们纷纷下海，打算在714中捞一波。

然后比第一波现金贷浪潮更大的浪潮来了，我管这个叫野狗年代，因为这些公司都是野狗，爬在底层人民身上无尽的贪婪吸血。

714浪潮中，大家发明了一个击鼓传花的套路。

就是贷款人逾期时，不恐吓催收，而是指导他们去其他同行手里借钱还给自己，然后继续下款，反正有砍头息在，自己横竖都是赚。

借款人被作为标的物，在各家公司间卖来卖去。

在这个过程中，一个典型的高利贷借款人，身上背负的714高炮，已有大几十甚至上百家，永远也还不清了。

大家都心照不宣地赚钱，在疯狂收砍头息，在拼命磨牙吮血。

18年一整年，大量的社会事件爆发，高利贷的各种负面新闻就没有断过。

2019年3月15日，315晚会曝光了714高炮，而公安也重拳出击将之定义为非法，是重点打击对象。

新的一轮大逃杀开始了。

这一次，饱受高利贷摧残的借款人变得前所未有的精明，大家看到了315定调，咬死了就是不还钱，怎么样都不还钱，反正违法，反正法律不支持，就是不还。

史称网络高利贷第二次崩盘。

714高炮溃败之后，是不是整个市场就一片清净，高利贷再无踪迹呢？

不会的，未来，只是历史的一再重演。

55超级高炮，出现了。

就是1000元，5天，50%的砍头息。

1000元，到手500元，5天后要还1200元。

即使坏账高达80%，也不会赔钱。

新的套路再次出现，一个高利贷资金方，注册几十家高利贷公司，同一个APP代码套几十个不同的壳，这些公司从1号到55号来算，专门做55超级高炮。

小A走投无路，借了1号公司的贷款，付了50%砍头息，肯定还不上；

这时，1号公司的催收，回去指引他到2号公司借款还债，2号公司也是他们的55高炮，这样小A又被收了50%的砍头息，剩下的钱去还1号公司。

只要控制得当，小A会在这些公司里被无限循环下去，只需要1000块，就可以套路小A无数个500块的砍头息，并且把小A的债券做的特别特别大，最终背上10W的债都是轻轻松松的，当债权做大后，把小A的一切信息包含债权，卖给专门收购债权的线下催收公司，这些公司把很多人的债权集合到一起，形成大额的债权，然后用暴力恐吓的手段来要债。

前段时间杭州某高利贷壳公司的老板被抓，旗下有1300多个高利贷的壳。

而他本身只是某个大公司的代言人，之一。

高利贷是把用户当傻瓜；714是把用户当提款机；55高炮，是把用户当成一块肉，是可以榨出血水后渣子喂狗的肉。